Assurance tous risques ou au tiers : comment choisir ?

Doter son véhicule d’une assurance constitue une obligation imposée par la loi. Lors de la souscription de cette dernière, on se retrouve devant plusieurs options de couverture. Faut-il choisir une assurance tous risques ou au tiers ? Que couvre chacune de ces deux assurances ? Voici quelques informations nécessaires qui vous aideront dans votre choix.

L’assurance tous risques : que couvre-t-elle ?

L’assurance tous risques est une couverture qui offre toutes les garanties possibles. Elle prend en charge tout sinistre causé à autrui, mais également à sa personne ou à son véhicule. On retrouve aussi parmi ces garanties le dédommagement en cas de vol, vandalisme, incendie, bris de glace et la protection juridique.

La particularité d’une assurance tous risques réside dans le fait que toutes ses garanties prennent effet que vous soyez responsable ou non de l’accident. Aussi, soulignons que certains assureurs ajoutent plusieurs autres garanties en option lors de la souscription du contrat. C’est le cas, par exemple, de Groupama et son assurance auto qui propose une assurance tous risques très complète.

Que comporte une assurance au tiers ?

L’assurance au tiers comprend, au minimum, la garantie responsabilité civile du conducteur. Elle constitue la couverture de base que doit posséder tout véhicule. Contrairement à une protection tous risques, celle-ci ne couvre que les dommages causés par l’assuré aux tiers. Elle prend donc effet en cas de :

• dommage causé aux véhicules des tiers ;
• destruction d’un bien public ou appartenant à un tiers ;
• dommage corporel causé aux tiers.

Des garanties supplémentaires, comme la protection du conducteur, peuvent être ajoutées à cette assurance. Elles étendent la couverture offerte.

Prendre en compte l’âge de son véhicule

Une assurance tous risques est particulièrement recommandée si le véhicule est acheté neuf chez un concessionnaire ou s’il a moins de dix (10) ans d’âge. En effet, il ne serait pas très judicieux d’opter pour une simple responsabilité civile quand on possède une automobile neuve. En cas d’accident, la réparation s’avérer potentiellement très couteuse.

A l’inverse, si le véhicule a plus de dix (10) ans, il est certainement moins nécessaire de prendre une assurance tous risques, et ce pour deux raisons.

• La première raison est évidemment financière. Une assurance tous risques est plus onéreuse qu’une assurance au tiers.
• La seconde est que l’indemnisation versée en cas d’accident sera faible. L’assureur vous dédommagera en fonction de la valeur vénale de l’automobile. Ce qui donnera lieu à un montant de dédommagement souvent dérisoire.

Considérer le kilométrage du véhicule

Plus le kilométrage du véhicule est élevé, plus sa valeur baisse. Avant de souscrire à une assurance, il faut prendre en compte le kilométrage parcouru par le véhicule.

Bien que l’assureur ne demande pas le kilométrage lors de la souscription, la contre-expertise au moment du sinistre révélera cela. La compagnie pourra donc s’en servir afin de proposer un montant de dédommagement plus faible.

Il est donc conseillé de souscrire à une formule au tiers plutôt qu’une assurance tous risques si le véhicule à un kilométrage élevé. Si l’automobile est toute neuve ou dispose d’un faible kilométrage au compteur, la question ne se pose plus : il vous faut une couverture tous risques.

La fréquence d’utilisation du véhicule

Si le véhicule à assurer n’est utilisé que très rarement, il est sans doute préférable de prendre une assurance au tiers.

Mais si l’automobile fait l’objet d’un usage fréquent, il est clair que les risques de collisions et d’accidents sont plus grands.

Tenir compte de son budget

Souscrire à une assurance induit des dépenses et il est clair que le budget requis variera selon l’option choisie. Il faut donc commencer par estimer l’investissement nécessaire pour chaque option.

Retenez qu’une assurance tous risques vous protègera davantage qu’une assurance au tiers, mais que votre choix doit se faire en fonction des critères exposés ci-dessus. Dans tous les cas, roulez assuré pour vous protéger et protéger les autres usagers de la route !